Aflossingsvrije hypotheek

De Autoriteit Financiële Markten, AFM, maakt zich zorgen over de vele huiseigenaren met een aflossingsvrije hypotheek die onvoldoende zicht hebben hoe deze hypotheek in de toekomst moet worden afgelost. Of wat de gevolgen voor het besteedbaar inkomen zijn indien de rente (na 30 jaar) niet langer aftrekbaar is. Deze zorgen van de AFM deel ik!

De aflossingsvrije hypotheek is toch niet meer af te sluiten?

Sinds 2013 gelden er nieuwe regels voor hypotheken. Het komt er op neer dat je kunt kiezen uit een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek, anders kom je niet in aanmerking voor renteaftrek. We noemen dit ‘het nieuwe recht’. Tot 2013 werden de meeste hypotheken afgesloten met een aflossingsvrij deel erin. Op deze manier werden de maandlasten zo laag mogelijk gehouden.

Voor iemand die vóór 2013 al een hypotheek had, gelden gedeeltelijk ook nog de oude hypotheekregels én kan nog steeds een aflossingsvrije hypotheek worden afgesloten.

Is de aflossingsvrije hypotheek gevaarlijk?

Aan de aflossingsvrije hypotheek kleven risico’s. Er wordt alleen rente betaald en niet terugbetaald. Wat veel consumenten zich echter niet realiseren, is dat de hypotheek uiteindelijk wel terugbetaald moet worden. Bijvoorbeeld aan het einde van het contract bij de geldverstrekker of bij verkoop van de woning. Als de aflossingsvrije hypotheek verlengd moet worden, dan kan de geldverstrekker een beoordeling op basis van het inkomen wensen. Hierdoor bestaat het risico dat de verlenging geweigerd wordt. Het enige alternatief is dan: verkoop van de woning.

Daarnaast vervalt na 30 jaar de fiscale renteaftrek op deze leningen, terwijl de lasten blijven doorlopen. Oók na pensionering. Het is daarom belangrijk om te weten of de lasten niet alleen nu betaalbaar zijn, maar zeker ook bij veranderingen in het inkomen.

Het lijkt alsof de aflossingsvrije hypotheek als een zwaard van Damocles boven de woningen hangt. Dat is gelukkig ook heel vaak niet het geval. Bijvoorbeeld in het geval de aflossingsvrije hypotheek een relatief klein deel ten opzichte van de waarde van de woning is. Ook als er voldoende inkomen is om de lasten te betalen, kan het risico heel erg meevallen.

Extra aflossen

Een manier om de eventuele risico’s van een aflossingsvrije hypotheek te beperken is extra aflossen. Een aflossingsvrije hypotheek hoeft niet te worden afgelost, maar dat mag wel! In de meeste gevallen staat de geldverstrekker extra aflossingen tot 10% van de oorspronkelijke lening toe, zonder daar boeterente over te heffen. Een bijkomend voordeel kan zijn, dat de verhouding tussen de waarde van de woning en de schuld gunstiger wordt en dat het rentepercentage iets verlaagd kan worden.

Extra aflossen is in sommige gevallen juist geen goed idee. Niet bij alle hypotheekvormen is extra aflossen verstandig. Het is en blijft maatwerk. Neem daarom pas een beslissing na een goed gesprek met je hypotheekadviseur.

Renteverschil

Inmiddels loopt het renteverschil tussen aflossingsvrije hypotheken en bijvoorbeeld de annuïteitenhypotheek verder op. Bij sommige geldverstrekkers is het verschil zelfs 0,85%, bij een rentevast periode van 20 jaar. Hierdoor wordt aflossingsvrij lenen steeds minder interessant. Voor alle duidelijkheid: bij een hypotheek van € 265.000 scheelt het € 2.250 per jaar, over 20 jaar is dat ruim € 45.000!

Geldverstrekkers hanteren dit verschil bij een aflossingsvrije hypotheek, omdat daarbij niet contractueel wordt afgelost. De hypotheek wordt pas aan het einde van de looptijd ingelost door een nieuwe hypotheek (herfinanciering) of de verkoop van de woning. Dit in tegenstelling tot een annuïtaire en lineaire hypotheek waarbij je elke maand een deel van de hypotheek terugbetaald. De geldverstrekker kan de terugbetalingen vervolgens opnieuw uitlenen en er daardoor aan verdienen. Een deel hiervan zie je terug in de lagere rente.
Door dit steeds groter wordende renteverschil kan het interessant zijn om bij een naderend einde van de rentevast periode de overstap te maken naar een annuïtaire of lineaire hypotheek en zo te profiteren van de lage hypotheekrente.

Is jouw aflossingsvrije hypotheek een risico? Of wil je profiteren van de mogelijkheden om je rente te verlagen? Maak dan snel een afspraak met Klaas!