Nieuwste informatie rondom de aflosvrije hypotheek

Banken in Nederland passen hun beleid rondom aflosvrije hypotheken aan. Heb je een (deels) aflosvrije hypotheek of overweeg je er één af te sluiten? Dan is het belangrijk om te weten wat deze veranderingen voor jou kunnen betekenen.

Wat is een aflosvrije hypotheek?
Een aflosvrije hypotheek is een hypothecaire lening waarbij je gedurende de looptijd maandelijks rente betaalt en niet aflost op de lening. Aan het einde van de looptijd moet de volledige lening in één keer worden terugbetaald.

Voordeel van een aflosvrije hypotheek
Een belangrijk voordeel van een aflosvrije hypotheek is dat de maandlasten lager zijn dan bij een hypotheek waarbij je naast rente ook maandelijks aflost. Je betaalt immers alleen rente.

Nadeel van een aflosvrije hypotheek
Een belangrijk nadeel is dat aan het einde van de looptijd de volledige schuld moet worden afgelost. Als je op dat moment niet over voldoende middelen beschikt om de lening terug te betalen, kan dit tot financiële problemen leiden. In het uiterste geval kan verkoop van de woning noodzakelijk zijn om de schuld aan de bank te voldoen.

Banken worden terughoudender met aflosvrije hypotheken
Banken hebben aangekondigd hun beleid ten aanzien van aflosvrije hypotheken aan te scherpen. Concreet betekent dit onder meer:

• Banken zullen minder vaak een aflosvrije hypotheek verstrekken.
• Het percentage van de woningwaarde dat aflosvrij mag worden geleend, zal naar verwachting worden verlaagd.
• De rente voor aflosvrije hypotheken zal doorgaans hoger zijn dan voor hypotheken waarbij wordt afgelost.
• Banken zullen tijdens de looptijd vaker toetsen of je – nu én in de toekomst – in staat bent om aan je verplichtingen te voldoen, inclusief de uiteindelijke terugbetaling van de lening.

Deze beleidswijzigingen verschillen per geldverstrekker en kunnen in de tijd verder worden aangepast.

Gevolgen als je in de toekomst een aflosvrije hypotheek wilt afsluiten
Bent je van plan een woning te kopen en deze aankoop (deels) aflosvrij te financieren? Houd er dan rekening mee dat:

• Het moeilijker kan worden om een aflosvrije hypotheek te verkrijgen.
• Je mogelijk minder aflosvrij kunt lenen dan voorheen.
• De maandlasten hoger kunnen uitvallen door een hogere rente of doordat een groter deel annuïtair of lineair moet worden afgelost.

Door deze wijzigingen kan het voorkomen dat je minder kunt lenen dan je verwacht, of dat de financieringsopzet moet worden aangepast.

Gevolgen als je al een (deels) aflosvrije hypotheek hebt
Heb je momenteel een (deels) aflosvrije hypotheek? Dan is het verstandig rekening te houden met het volgende:

• Jouw bank kan je periodiek benaderen met vragen over uw financiële situatie. Dit gebeurt om te beoordelen of je de lening aan het einde van de looptijd naar verwachting kunt aflossen.
• Wanneer de rentevaste periode afloopt en je een nieuwe rentevaste periode kiest, kan de rente voor het aflosvrije deel hoger zijn dan de rente voor een hypotheek waarop wordt afgelost.
• Aan het einde van de looptijd is het niet vanzelfsprekend dat de bank opnieuw een aflosvrije lening zal aanbieden of de lening onder dezelfde voorwaarden zal verlengen.

Wanneer je pensioen in beeld komt
Het gewijzigde beleid van banken kan grote gevolgen hebben naarmate jouw pensioendatum dichterbij komt. Denk hierbij aan de periode van 10 tot 12 jaar vóór je pensionering. Jouw toekomstige inkomen verandert mogelijk en er kunnen andere fiscale regels gaan gelden. Daarnaast passen banken hun acceptatieregels voor het aflossingsvrije deel van jouw hypotheek aan.

Daarom is het verstandig om 10 tot 12 jaar vóór je pensioendatum samen met ons de belangrijkste inkomstenbronnen en financiële verplichtingen op de langere termijn opnieuw te bekijken. In deze periode heb je doorgaans nog voldoende inkomen en flexibiliteit om de hypotheekvorm aan te passen, extra af te lossen, maandlasten te verlagen of de rente langdurig vast te zetten. Wacht je tot kort vóór of na pensionering, dan zijn de mogelijkheden beperkter. Door tijdig te plannen, voorkom je verrassingen en creëer je financiële rust en zekerheid voor de pensioenjaren.

Geen reden tot grote zorg, wel reden voor aandacht
Heb je met jouw geldverstrekker een bepaalde looptijd en rentevaste periode afgesproken, dan is de geldverstrekker in beginsel gehouden deze afspraken gedurende die periode na te komen. De voorwaarden kunnen niet eenzijdig tussentijds worden gewijzigd, tenzij dit contractueel is vastgelegd. Op het moment dat er wijzigingen optreden – bijvoorbeeld bij het aflopen van de rentevaste periode, bij verhuizing, relatiebeëindiging of andere ingrijpende veranderingen in je persoonlijke of financiële situatie – kan het nieuwe beleid van banken wél van invloed zijn op de mogelijkheden en de gehanteerde voorwaarden.

Juist bij dergelijke momenten is het van belang om tijdig inzicht te hebben in de mogelijke consequenties.

Wij denken graag met je mee
Bij belangrijke veranderingen in je leven of bij vragen over jouw hypotheek is het verstandig om tijdig advies in te winnen. Als Erkend Hypothecair Planner vertalen wij veranderingen in beleid en regelgeving naar de concrete gevolgen voor jouw persoonlijke situatie, nu en op de langere termijn.

Vaak zijn er meerdere oplossingen mogelijk. Welke oplossing passend is, verschilt per persoon en per situatie. Door samen je financiële positie, wensen en toekomstplannen zorgvuldig in kaart te brengen, kunnen wij beoordelen welke keuzes voor jou verantwoord en passend zijn.

Heeft u een (deels) aflosvrije hypotheek of overweeg je deze af te sluiten? Dan is er geen reden voor ongerustheid, maar wel aanleiding om je situatie periodiek te laten beoordelen. Zo voorkom je verrassingen en blijf je goed voorbereid op toekomstige wijzigingen.

Neem gerust contact met ons op. Wij maken graag tijd vrij voor een persoonlijk gesprek om jouw situatie en de mogelijke gevolgen van de beleidswijzigingen met je door te nemen.