Sinds 2013 is de keuze voor een nieuwe hypotheek teruggebracht naar twee vormen. U zou verwachten dat het daardoor een stuk simpeler is om te bepalen wat de beste hypotheekvorm voor u is. Toch merk ik dagelijks in mijn gesprekken dat er desondanks veel onduidelijk is over de verschillen tussen beide hypotheekvormen. In dit artikel neem ik ze beiden onder de loep.

Annuiteiten hypotheek of lineaire hypotheek?

Achtergrond

Voor 2013 waren er heel veel verschillende hypotheekvormen die allemaal recht gaven op hypotheekrenteaftrek. Iedereen die sinds 2013 voor het eerst een eigen woning koopt, heeft alleen nog de keuze uit de annuïtaire- en de lineaire hypotheek om in aanmerking te komen voor hypotheekrenteaftrek. Een andere voorwaarde die hierbij geldt is dat de hypotheek in maximaal 30 jaar moet worden afgelost.

Annuïteiten hypotheek

Op dit moment is dit de meest populaire hypotheekvorm. Gezien de lagere maandlasten aan het begin is dat ook wel te verklaren. Maar is het ook de juiste keuze?

De maandlasten van de annuïteiten hypotheek blijven gedurende de rentevastperiode gelijk. De verdeling in rente en aflossing verandert echter wel in die periode: in het begin bestaat een groot gedeelte van de maandlast uit rente en een kleiner deel is aflossing. Door de jaren heen verandert dit en bestaat een steeds groter deel van de maandlast uit aflossing en wordt het rentedeel kleiner. Doordat de aflossing zo over 30 jaar wordt uitgesmeerd, blijven de maandlasten relatief laag.

Precies daar zit ook het nadeel van deze hypotheekvorm: het aflossen op de lening begint vrij langzaam. Na tien jaar is ongeveer 10% van de lening afgelost en na de helft van de looptijd, is ongeveer een derde van de lening afgelost. Pas na de helft van de looptijd gaat de aflossing sneller.

Daarnaast betaalt u elk jaar minder rente en neemt ook de hypotheekrenteaftrek af. Hierdoor stijgen de netto maandlasten gedurende de looptijd.

Lineaire hypotheek

Het alternatief is de lineaire hypotheek. Bij deze hypotheekvorm is de aflossing van de lening opgedeeld in gelijke stukken, gedurende de dertigjarige looptijd. Hierdoor is de maandlast van deze vorm de eerste 15 jaar hoger in vergelijking met de annuïteiten hypotheek.

De hypotheek daalt daardoor ook een stuk sneller: na tien jaar is een derde al afgelost en op de helft van de looptijd zit u ook op de helft van de hypotheek.

De maandlasten van de lineaire hypotheek dalen door de snellere aflossing mee. Zowel bruto, als netto betaal je elke maand een iets lager bedrag en na 15 jaar is de maandlast van deze hypotheek lager dan dezelfde hypotheek die op basis van annuïteiten wordt afgelost. Over de hele looptijd van de hypotheek gerekend heeft u zelfs de meest voordelige hypotheek: u betaalt per saldo veel minder rente.

Dalende maandlasten, snellere aflossing, minder rente betalen… Allemaal voordelen van de lineaire hypotheek. Is dit dan ook altijd de beste keuze? De hogere maandlasten in het begin moeten natuurlijk wel binnen uw budget passen.

Combinatie

Wat ook een mogelijkheid is, is het combineren van beide hypotheekvormen. Daardoor kunt u gebruik maken van de voordelen van beide vormen, terwijl de nadelen grotendeels wegvallen. De stijgende netto maandlast van de annuïteiten hypotheek vangt u op met de dalende netto maandlasten van de lineaire hypotheek. Door dit goed op elkaar af te stemmen, kunt u een gelijkmatige, netto maandlast gedurende de rentevastperiode krijgen. Dat maakt budgetteren natuurlijk wel heel erg gemakkelijk.

Als u al een “oude” hypotheek heeft?

Wat nou als u voor 2013 ook al een hypotheek had? Dan is de keuze om de optimale hypotheek te krijgen groter. De “oude” vormen zijn namelijk prima te combineren met de nieuwe en kunnen zelfs door de nieuwe vormen vervangen worden.

Wat is de beste hypotheek voor u?

Zoals u gelezen hebt is de keuze voor de juiste hypotheekvorm niet de gemakkelijkste, ondanks dat er slechts twee soorten zijn. En dan is de keuze voor de manier van terugbetalen nog maar één van de vele keuzes die u mag maken bij het afsluiten van een hypotheek. Het afsluiten van een hypotheek is naar mijn mening maatwerk en dat is de reden dat ik graag samen met u bekijk wat het beste bij uw situatie past.

Kan ik helpen om de voor u meest passende hypotheekvorm te kiezen? Neem dan contact met mij op voor het inplannen van een kosteloze en vrijblijvende afspraak.

Gerelateerde berichten

    Geen resultaten gevonden
Cookies

De noodzakelijke en statistiek-cookies verzamelen geen persoonsgegevens maar helpen ons de site te verbeteren. Ga je voor een optimaal werkende website inclusief embedded content? Lees meer over cookies

Meer informatie