De komende maanden passen meerdere banken hun voorwaarden aan voor het afsluiten van een hypotheek als iemand (bijna) met pensioen is. Voor bestaande hypotheken verandert er niets.
Wie in de toekomst wil verhuizen, de hypotheek wil aanpassen of een nieuwe hypotheek wil afsluiten, kan wel met de nieuwe voorwaarden te maken krijgen. We zetten de belangrijkste wijzigingen voor je op een rij.
Maandelijkse woonlasten
Een hypotheek is een lening. Over het geleende bedrag wordt rente betaald en gedurende de looptijd wordt de lening afgelost. De rente en aflossing bepalen samen een belangrijk deel van de maandelijkse woonlasten.
Voordat een bank een hypotheek verstrekt, moet zij volgens de wet beoordelen of de lasten gedurende de hele looptijd betaalbaar blijven. Daarbij kijkt de bank dus niet alleen naar de huidige financiële situatie, maar ook naar de toekomst.
Inkomen na pensioen
Het inkomen kan na pensionering flink veranderen. Soms blijft het ongeveer gelijk of wordt het zelfs wat hoger. In de praktijk is het inkomen na pensionering echter vaak lager dan het inkomen vóór pensionering. Dat kan gevolgen hebben voor de betaalbaarheid van een hypotheek. Met het huidige inkomen kunnen de maandlasten bijvoorbeeld prima passen. Daalt het inkomen na pensionering aanzienlijk, dan kunnen dezelfde lasten in de toekomst mogelijk minder goed betaalbaar zijn.
Daarom gaan banken bij nieuwe hypotheekaanvragen steeds nadrukkelijker kijken naar het inkomen na pensionering.
Wat betekenen de strengere regels?
De strengere beoordeling kan gevolgen hebben voor de mogelijkheden bij het afsluiten van een hypotheek. Banken nemen bijvoorbeeld de volgende maatregelen:
- De lening moet zo worden ingericht dat het restant van de hypotheek op het moment dat de oudste partner 85 jaar wordt, niet meer dan een bepaald percentage van de actuele woningwaarde bedraagt. Dat percentage verschilt per bank. Waar de ene bank bijvoorbeeld uitgaat van maximaal 50%, kan een andere bank een grens van 70% hanteren.
- Valt de pensioendatum binnen de looptijd van de hypotheek, vaak 30 jaar? Dan kan de bank aanvullende informatie over het pensioeninkomen vragen.
- Wordt de hypotheek 15 jaar of minder vóór de AOW-leeftijd afgesloten? Dan kan de bank uitgebreider inzicht vragen in alle maandelijkse financiële lasten.
- Pensioen dat binnen een eigen onderneming of holding wordt opgebouwd, telt bij sommige banken niet meer mee bij de beoordeling van een hypotheekaanvraag.
- Bij bepaalde pensioenregelingen is de uitkering in de eerste tien jaar hoger dan daarna. Ook dat kan door de strengere acceptatievoorwaarden invloed hebben op de mogelijkheden voor een passende financiering.
De precieze voorwaarden verschillen per bank. De ontwikkeling is wel duidelijk: inkomen na pensionering gaat een steeds belangrijkere rol spelen bij de beoordeling van een nieuwe hypotheek.
Geen gevolgen voor de huidige hypotheek
Wie al een hypotheek heeft en de komende jaren met pensioen gaat, hoeft zich geen zorgen te maken. De nieuwe voorwaarden gelden alleen voor nieuwe leningen. Bij een ingrijpende wijziging van de hypotheek kunnen de nieuwe regels wel een rol gaan spelen. Bijvoorbeeld bij de aankoop van een andere woning of het oversluiten van de hypotheek naar een andere bank. Ook bij een scheiding kunnen de nieuwe voorwaarden van toepassing zijn.
Plannen voor de toekomst? Wij kijken met je mee
Heb je in de media over deze wijzigingen gelezen en vraag je je af wat ze voor jouw situatie betekenen? Of zijn er plannen om de komende jaren anders te gaan wonen en is het onzeker wat financieel mogelijk is?
Dan denken wij graag mee.
Als adviseurs kijken we verder dan de situatie van vandaag. We brengen in kaart hoe het inkomen na pensionering eruitziet en welke woonlasten daarbij passen. Zo ontstaat een helder beeld van de financiële mogelijkheden en kan tijdig worden bekeken welke keuzes aansluiten bij de toekomstplannen.
Plannen voor de toekomst? Neem gerust contact met ons op. We kijken graag samen naar de mogelijkheden. Plan zelf eenvoudig een hypotheekadvies gesprek in via deze link.
