Veel gestelde vragen

Als je in loondienst bent maar geen vast contract hebt, is het mogelijk een woning te kopen. Naast je werkgeversverklaring heb je dan ook een intentieverklaring nodig. Hierin geeft jouw werkgever aan de intentie te hebben om jou in vaste dienst te nemen, als je op hetzelfde niveau blijft presteren en de bedrijfsomstandigheden goed blijven.

Als je een woning koopt betaal je meer dan alleen de koopprijs. Daar komen ook nog bijkomende kosten bovenop, zoals (bij een bestaande woning) overdrachtsbelasting, advies- en afsluitkosten voor de hypotheek, taxatiekosten, kosten voor een bouwkundige keuring, notariskosten voor de woning en eventuele afsluitkosten voor een Starterslening en/of Nationale Hypotheek Garantie. De koopprijs en de bijkomende kosten vormen samen het totale bedrag dat je aan hypotheek nodig hebt.

Een lineaire hypotheek is de meest eenvoudige hypotheekvorm die er is. Je lost af op je hypotheekschuld, een vereiste als je gebruik wilt maken van de hypotheekrenteaftrek. Gedurende de looptijd betaal je maandelijks hetzelfde bedrag aan aflossing, plus de bruto rente over de resterende schuld. In het begin betaal je veel rente, omdat je nog maar weinig hebt afgelost. Gedurende de looptijd wordt de schuld kleiner en ga je steeds minder rente betalen. Die rente mag je aftrekken van de inkomstenbelasting. Halverwege de looptijd van de hypotheek is je hypotheekschuld ook gehalveerd. Doordat je aflost, is het risico op een restschuld bij verkoop ook kleiner. Wel zo’n fijn idee, toch?

Als je aflost door middel van een annuïteiten- of lineaire hypotheek, heb je recht op hypotheekrenteaftrek. Je kunt dit meenemen in je jaarlijkse aangifte voor de inkomstenbelasting, of regelen met een voorlopige teruggave. Dat doe je gemakkelijk zelf, op de website van de Belastingdienst.

Een annuïteitenhypotheek is populair onder starters. Je begint namelijk met lage maandlasten, die gedurende de looptijd steeds een beetje stijgen. Je bruto maandlasten blijven, zolang de rente vaststaat, gelijk. Je betaalt elke maand vast bedrag aan rente en aflossing. De verhouding tussen die delen verandert gedurende de looptijd. In het begin betaal je veel rente en los je weinig af. Je hebt dan veel renteaftrek, wat gunstig is. Later los je meer af en betaal je minder rente, waardoor je renteaftrek ook kleiner wordt. Je netto maandlasten worden dus hoger. Aan het einde van de looptijd heb je je hypotheekschuld volledig afgelost.

Sinds januari 2013 is het voor starters verplicht om af te lossen op je hypotheek om gebruik te kunnen maken van de hypotheekrenteaftrek. Alleen als je aflost is de rente fiscaal aftrekbaar. Hiervoor heb je de keuze uit twee hypotheekvormen: een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek.

Het jaarlijkse kostenpercentage (JKP) ligt zo’n 0,5% hoger dan de nominale rente op de hypotheeklening. Dat komt doordat het JKP uit drie delen bestaat:

• Het nominale rentepercentage;
• Kosten die eenmalig voor de hypotheek betaald moeten worden (bijv. het taxatierapport en notariskosten);
• Kosten die regelmatig betaald moeten worden (denk aan een overlijdensrisicoverzekering).

Het bedrag dat je aflost is dus een stuk lager dan het bedrag dat je over de gehele looptijd in totaal voor je hypotheek betaalt.

Als jij je hypotheek door Pandomo Makelaars laat regelen, betaal je ons advies- en afsluitkosten. Daar komen geen extra kosten bij. Wij verzorgen het hypotheekadvies, het afsluiten van de hypotheek en bijbehorende verzekeringen.

Ben je ondernemer? Dan vraagt het regelen van je hypotheek meer aandacht. Daarom rekenen we € 250 extra voor het advies.

Zodra jij je adviesgesprek achter de rug hebt en jouw hypotheek wordt aangevraagd, is je vaste adviseur je aanspreekpunt. Deze persoon zal je op de hoogte houden van de status van je aanvraag. Ook zal hij of zij contact met je opnemen zodra er een reactie is van de geldverstrekker. Heb je vragen over het gegeven advies, dan zal de adviseur je van antwoord voorzien.

Nee, voor een kennismakingsgesprek met een hypotheekadviseur van Pandomo Makelaars betaal je niets. In een (telefonisch) gesprek bespreek je jouw financiële situatie en krijg je inzicht in jouw maximale hypotheek en de maandlasten. Besluit je vervolgens om je hypotheek toch niet via ons te regelen, dan kan dat. Je zit dus nergens aan vast.

Met Nationale Hypotheek Garantie kun je de financiële risico’s van een koopwoning, zowel bij aankoop als verbouwing, beperken. Stel je voor: je moet je woning door een scheiding, arbeidsongeschiktheid of onvrijwillige werkloosheid gedwongen verkopen en je blijft zitten met een restschuld. Dan kan NHG deze restschuld, onder voorwaarden, kwijtschelden. Dit geeft een geldverstrekker ook zekerheid en die vraagt daarom een lagere rente.

De adviseur stuurt je complete dossier naar de geldverstrekker. Die beoordeelt de documenten. Hoe lang dat duurt kan de adviseur je vertellen, want dit verschilt per geldverstrekker en per periode. Het kan zijn dat er documenten worden afgekeurd of dat er aanvullende informatie nodig is. Zo niet, dan brengt de geldverstrekker een bindende offerte uit.

De eerste offerte die je krijgt, het rente-aanbod, is een indicatief voorstel. Hiermee wordt het rentepercentage voor je vastgezet. Mocht de rente na ondertekening van het indicatief voorstel stijgen, dan heb je daar geen last van. De tweede offerte is de bindende offerte. Zodra de geldverstrekker deze uitbrengt is de financiering voor je hypotheek rond. De geldverstrekker kan immers niets meer wijzigen aan deze offerte.

Wanneer je naar een volgende koopwoning verhuist, kun je over het algemeen je hypotheek meeverhuizen. Je neemt de huidige hypotheekvorm, het bedrag, de looptijd en eventueel het rentepercentage mee. De hypotheekschuld op de huidige woning moet bij verkoop worden afgelost. Voor de nieuwe woning wordt de hypotheek opnieuw gestart. De meeste geldverstrekkers bieden deze mogelijkheid. Zij kunnen wel aanvullende voorwaarden of beperkingen hanteren.